连城县不断探索农村金融改革，从2009年建立农村规模经营贷款担保基金，到2013年建立村级融资担保基金，去年设立“政银保”，今年又设立扶贫小额信贷资金，构建起多层次、多样化的农村担保体系，给长期干涸的农村金融注入一池“活水”。

　　规模经营贷款担保基金：现代农业发展的“助推器”  

　　农村金融服务供给不足严重制约了现代农业发展。2004年，三峡库区移民冉启忠一家人来到连城县文亨镇亨明村，他勤劳而富有创业精神，先后通过流转土地种植水稻20多亩、养鱼60多亩，2013年被评为省库区移民创业模范。不久，他发现鱼塘产量遇到“天花板”，水不够深，底涵没有排污，鱼的产量和质量都受影响。冉启忠知道问题的症结，但是鱼塘要进行标准化改造，需要资金200多万元。手头没有有效抵押物，信用社都是小额贷款，不能解决问题。

　　幸运的是，2014年，冉启忠不用抵押物却顺利申请到一笔30万元贷款，2015年又申请到了40万元贷款。贷款无须抵押物，只需担保人，县移民局两名负责人为他担保。他两年贷款70万元，对鱼塘进行改造，将鱼塘深挖到3米，配备底涵排污设备，进行生态养殖，现在草鱼和杂鱼亩产达到5000公斤。水质提升后，鱼质量好销路广，年收入10多万元。更让老冉高兴的是，贷款只6厘多的利息，县财政贴息2厘。

　　冉启忠的问题很普遍，农村金融长期“贫血”，制约了农户的发展，特别是对资金需求较大的种养大户、家庭农场等农业新型经营主体。连城县2009年在全省率先探索建立土地流转规模经营贷款担保基金，县财政出资100万元，每年增资100万元，按照放大5倍担保贷款额度扶持农民发展生产，解决资金短缺问题。近年来，该县将贷款对象由原来单一的大田种植延伸至农业、牧渔业、林业、农产品加工业，由土地流转经营大户延伸至农民专业合作社、农业龙头企业、家庭农场等，实现现代农业产业的全覆盖。

　　截至目前，该基金规模从100万元扩大至1500万元，担保贷款额度为7500万元，累计为542家农村规模经营业主提供担保贷款1.70029亿元，大大缓解了农业大户的融资难、融资贵问题。

　　村级融资担保基金：农村互助金融的新尝试

　　对广大农户来说，他们贷款额度不大，但是大多数金融机构要求公职人员作为担保人，这并不容易，他们更需要“小而特”的金融服务。为了填补这项空白，2013年，宣和培田成立了龙岩市首家村级融资担保基金。

　　“我们普通农户哪有门路找公职人员担保。求人不如求己，现在入股2万元，可以贷款10万元。”对村级融资担保基金，首批入股的培田村村民吴载泉深有感触， 2014年他依靠村里出具的担保意见书，从信用社贷款8万元，将农家乐6个房间改造升级，去年迎来了五六百名游客，每个房间日租金100元，年利润从1万元飙升到3万多元，利息只有4000多元。

　　连城县金融办负责人李海花介绍，村级融资担保基金按照“政府主导、财政资助、市场运作、农民自愿”的原则，通过县、乡（镇）两级政府注资、村民集资的渠道筹措担保基金，与县农村信用社合作，为村民贷款融资提供担保服务。基金规模最低为50万元，村民可自愿加入村级融资担保基金，出资额为1万至2万元，按照1比5的额度发放贷款，最高可贷款10万元。不需要担保人，也不需要抵押物，村民贷款少了门槛，走出一条农村“内部造血”的新路子。

　　截至目前，连城共有16个村级融资担保基金，基金总规模833万元，在保农户担保贷款249笔，担保贷款金额2252.46万元，累计担保贷款笔数386笔，担保贷款金额为3397.05万元。

　　政银保：农村金融改革的稳定器

　　规模经营贷款担保基金和村级融资担保基金是政府、银行和农民三方的合力，但农业是高风险行业，农业贷款存在延期、逾期还款导致代偿率日渐上升的风险隐患，去年农村规模经营贷款担保基金就有20多起欠款事件，政府和银行都有顾虑。连城县探索建立新的风险共担合作机制，发挥保险稳定器的作用，让保险深度参与农村金改，去年11月在全省率先推出“政银保”。

　　“政银保”就是政府提供风险补偿基金，银行为符合贷款条件的对象提供贷款，保险公司对贷款本金提供保险的农业贷款模式。如果贷款逾期，金额较低，主要由保险公司和银行承担；金额越高，政府承担的比例就越高。这样农业贷款无须担保或抵押物，保险保驾护航，银行没有后顾之忧。农户贷款时需要投保，保费按2%一次性收取，县财政对保费进行补贴。

　　县人保公司经理翁元景说，为农业贷款担保是“三农”综合保险的创新和探索。此外，保险也起到“四两拨千斤”的作用，实现财政资金的放大效应，按照1比10的比例放大贷款规模，让农村普惠金融惠及更多人。

　　目前，该县首期注入300万元，已为17户农户发放了405万元贷款。

　　扶贫小额信贷资金：金融精准扶贫的利器

　　今年，该县又出台了金融精准扶贫政策，设立由扶贫小额信贷风险担保金和扶贫小额信贷贴息资金构成的扶贫小额信贷资金，支持扶贫对象发展生产、自主创业，提高 “造血功能”。

　　该县扶贫小额信贷风险担保金，争取省、市支持，由县财政安排1400万元专项资金，在县农行、农村信用联社等5家合作银行开设专户，并建立县扶贫开发服务中心、农科教办、合作金融机构三方风险共担机制，为符合要求的贫困户提供3万元以内的贷款风险担保。银行不收取风险金等任何费用，政府全额贴息。

　　目前，该县首批100多户提出扶贫贷款申请的贫困户陆续获得贷款扶持。